Lire son rapport d'expertise
Quatre lettres décident de l'essentiel de votre indemnisation. Voici ce que recouvre la VRADE et la liste de ce qu'il faut vérifier, ligne par ligne, dans le rapport.
VRADE signifie valeur de remplacement à dire d'expert. C'est le montant qui devrait permettre d'acheter, sur le marché de l'occasion, une voiture équivalente à la vôtre telle qu'elle était juste avant le sinistre : même modèle, même version, âge et kilométrage proches, état comparable.
L'expression n'apparaît pas dans le Code de la route : c'est une notion des contrats d'assurance et de la pratique des experts. Le Code parle, pour le classement VEI, d'un coût de réparation supérieur à la valeur du véhicule. Votre contrat dit sur quelle valeur vous êtes indemnisé : VRADE, ou une autre base (certaines formules prévoient une valeur plus favorable pour les voitures récentes).
L'expert identifie précisément la voiture, puis recherche des véhicules comparables proposés ou vendus sur le marché. Il ajuste ensuite selon ce qui distingue votre voiture : kilométrage, équipements, entretien, état général, éventuels dégâts antérieurs.
Ce n'est donc ni la cote d'un barème unique ni le prix que vous avez payé. Deux voitures du même modèle et de la même année peuvent avoir des VRADE différentes si leur version, leur kilométrage ou leur état diffèrent.
Prenez votre carte grise, votre facture d'achat et vos factures d'entretien, et relisez le rapport point par point. Les écarts les plus fréquents se trouvent dans l'identification de la voiture, pas dans le calcul.
La VRADE n'est pas toujours la somme que vous recevez. Votre contrat applique ensuite une franchise, parfois une vétusté, et, si vous gardez la voiture classée VEI, la valeur d'épave est en général déduite. À l'inverse, une option peut prévoir une indemnisation plus élevée que la VRADE pendant une durée donnée.
Pour savoir si le montant proposé est cohérent, il faut donc comparer deux choses séparément : la VRADE retenue, et l'application de votre contrat à cette VRADE.
Écrivez à votre assureur en listant chaque point contesté, avec la pièce correspondante : « finition retenue : X ; finition réelle : Y, voir carte grise et facture d'achat ». Demandez que ces éléments soient transmis à l'expert.
Si le désaccord persiste, vous pouvez faire réaliser une contre-expertise à vos frais, puis passer par le service réclamations et la Médiation de l'Assurance. Ces étapes sont détaillées sur la page consacrée à une offre d'assurance jugée trop basse.
La VRADE sert aussi de point de comparaison pour le classement : si le coût des réparations la dépasse, la voiture est classée VEI et l'assureur doit vous proposer, dans les 15 jours suivant le rapport, de lui céder la voiture. Vous avez alors 30 jours pour répondre.
Une VRADE corrigée à la hausse peut donc, dans certains cas, changer le classement lui-même. C'est une raison de plus de relire le rapport tôt.
Selon le dossier : achat direct des dossiers éligibles par notre société de négoce, ou recherche d'une offre auprès de professionnels partenaires. L'offre dépend du dossier et de sa vérification ; elle est confirmée après vérification du véhicule. Rien ne vous engage : à vous de décider.
Valeur de remplacement à dire d'expert : le prix d'une voiture équivalente à la vôtre, juste avant le sinistre, sur le marché de l'occasion.
Non. L'expert peut consulter des cotes, mais la VRADE repose sur le marché des véhicules comparables et sur l'état de votre voiture. Elle peut donc s'écarter d'une cote.
Si le rapport contient une erreur (version, kilométrage, options, entretien) ou s'appuie sur des références peu comparables, vous pouvez le signaler par écrit avec vos pièces, et demander une contre-expertise à vos frais.
Parce que votre contrat s'applique ensuite : franchise, vétusté éventuelle, et déduction de la valeur d'épave si vous gardez une voiture VEI.
Oui, c'est la valeur juste avant le sinistre qui compte. Les annonces de comparaison doivent donc dater de cette période.
Sources
Informations vérifiées le . Elles décrivent la règle générale et ne remplacent ni la lecture de votre rapport et de votre contrat, ni l'avis d'un professionnel du droit.